Open banking: a oportunidade da API para fintechs e bancos

Da implementação unificada da Europa ao avanço regulatório do Canadá e ao cenário fragmentado, mas crescente, dos Estados Unidos, organizações de todo o mundo buscam fazer uma transição tranquila para um cenário financeiro mais conectado e centrado nos clientes.

No centro dessa transformação estão as APIs bancárias, mas a verdadeira oportunidade vai além. Essas interfaces padronizadas substituirão métodos ultrapassados, como a extração de dados de telas, permitindo formas mais seguras e eficientes para prestadores terceirizados oferecerem serviços de valor agregado aos clientes bancários, sem comprometer a segurança ou o controle.

Além disso, o avanço dos agentes de IA está permitindo novas formas de interpretar dados de open banking, automatizar a tomada de decisões e aprimorar a experiência dos clientes em tempo real. Combinados com infraestruturas robustas de API, esses agentes impulsionam soluções mais inteligentes, rápidas e escaláveis.

Na Abstracta, ajudamos empresas a construir ecossistemas de open banking inteligentes, seguros e de alto desempenho. Dos testes de API ao desenvolvimento personalizado de agentes de IA, estamos prontos para ajudar você a liderar essa transformação.

Entendendo o open banking¶

Open banking, às vezes chamado de sistema bancário orientado pelos consumidores, é um sistema que permite que pessoas e empresas compartilhem seus dados financeiros de forma segura com terceiros autorizados. Por meio de APIs de open banking e com o consentimento dos usuários, elas podem compartilhar dados entre múltiplas contas bancárias e instituições financeiras de forma consistente e segura.

Ao contrário dos serviços bancários tradicionais, em que as informações financeiras permanecem isoladas na conta bancária de um cliente, o open banking promove interoperabilidade e concorrência. Também permite que os clientes escolham os serviços financeiros que melhor atendem às suas necessidades, como ferramentas de orçamento, produtos financeiros personalizados e aplicativos de gestão financeira consolidada.

Como funcionam as APIs de open banking¶

As APIs de open banking servem como infraestrutura técnica que permite o compartilhamento seguro de dados em tempo real entre bancos e terceiros autorizados. Essas APIs permitem acesso controlado a informações de contas, dados de transações e outros registros financeiros, substituindo métodos mais antigos e menos seguros.

Essa mudança vai além da tecnologia: é estrutural. Ela altera a forma como os dados dos clientes são tratados, como as aplicações financeiras interagem com os sistemas bancários e como novos serviços são oferecidos ao mercado.

Veja uma visão simplificada das diferenças:

Os benefícios do open banking¶

Os benefícios do open banking abrangem consumidores, instituições financeiras e o setor mais amplo de serviços financeiros.

Para consumidores¶

O open banking permite que os usuários acessem dados financeiros de diversas contas em um só lugar. Possibilita um onboarding mais fluido para produtos financeiros, facilita a comprovação da capacidade de pagamento e oferece visibilidade das finanças pessoais em tempo real. Ao se conectar de forma segura a aplicativos financeiros, os usuários podem gerenciar assinaturas, planejar economias e automatizar tarefas de gestão financeira, mantendo o controle sobre seus dados.

Também reduz a exposição ao risco ao eliminar a necessidade de compartilhar credenciais bancárias, diminuindo as chances de fraude e acesso não autorizado.

Para instituições financeiras¶

Bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras podem usar o open banking para viabilizar novos modelos de negócio e fontes de receita. Em vez de competir com empresas fintech, podem colaborar para oferecer serviços financeiros inovadores construídos sobre uma infraestrutura confiável.

O open banking também aumenta a eficiência operacional ao reduzir custos de integração, melhorar a precisão dos dados e permitir ciclos de inovação mais rápidos por meio de banking as a service. Apoia o desenvolvimento de APIs escaláveis que atendam tanto às expectativas dos usuários quanto aos requisitos regulatórios.

Uma oportunidade de mercado global¶

O open banking vai além de uma mudança regulatória: é uma oportunidade global. Como diferentes regiões avançam em ritmos distintos, compreender o cenário mundial é fundamental para construir estratégias escaláveis e voltadas para o futuro.

Europa: a pioneira¶

A União Europeia liderou a implementação do open banking. Sob a regulamentação PSD2, o open banking foi totalmente implantado em todos os Estados-membros há mais de três anos. Hoje, faz parte dos serviços financeiros, permitindo portabilidade de dados entre países e mobilidade para os consumidores. A regulamentação possibilita um mercado unificado, criando um ambiente propício à inovação e a experiências financeiras fluidas.

Canadá: liderança nas Américas¶

O Canadá é o país mais avançado das Américas em termos de preparação para o open banking. Embora o governo tenha inicialmente previsto a implementação para 2022, o cronograma mudou devido à coordenação de políticas, ao alinhamento dos stakeholders e a atrasos na priorização causados pela pandemia e pelas crescentes pressões do comércio global.

Embora ainda esteja na fase anterior à implementação, a adoção do open banking no Canadá está avançando. O orçamento federal de abril de 2024 incluiu recursos para concluir o desenvolvimento das políticas. Espera-se que o framework seja finalizado em 2025, com implementação prevista, em teoria, para 2026. Isso cria uma janela limitada, mas fundamental, para que os stakeholders preparem, testem e alinhem seus sistemas ao modelo que está por vir.

A Retail Payment Activities Act fortalece a supervisão dos prestadores de serviços de pagamento, enquanto o projeto de lei C-27 definirá como os dados pessoais e dos clientes serão gerenciados e protegidos nos ecossistemas digitais.

No entanto, o impacto da política tarifária dos Estados Unidos e as questões transfronteiriças podem influenciar essa trajetória.

Estados Unidos: um cenário complexo e fragmentado¶

Os Estados Unidos estão atrás do Canadá na implementação do open banking devido ao seu complexo sistema de regulamentação federal e estadual. Embora alguns estados, como a Califórnia, estejam defendendo frameworks locais e tenham sugerido a implantação já em 2025, essas propostas continuam sem confirmação e são especulativas.

Enquanto isso, as autoridades federais continuam debatendo e elaborando legislação sem cronogramas claros. Alguns bancos e fintechs começaram a construir sistemas antecipadamente, mas a falta de um roadmap regulatório centralizado traz desafios para a adoção nacional. Estima-se que as instituições financeiras precisem de pelo menos 8–12 meses de preparação após a finalização das regulamentações.

América Latina: um cenário fragmentado e incipiente¶

A América Latina apresenta um cenário muito diverso e desigual. Enquanto o Brasil avança com sua implementação gradual de open banking e open finance, a maioria dos outros países está nas etapas iniciais ou ainda não incluiu o open banking em suas agendas de reforma financeira.

Países como México e Colômbia iniciaram discussões preliminares ou introduziram leis relacionadas a fintechs, mas a implementação em larga escala permanece distante. Em muitos mercados da região, ainda faltam clareza regulatória e investimento em infraestrutura.

Ásia: avanço rápido e variado¶

A Ásia apresenta uma variedade de abordagens. Países como Singapura e Coreia do Sul adotaram medidas proativas, promovendo frameworks apoiados pelo governo e padrões claros de API. A Autoridade Monetária de Singapura apoia iniciativas de compartilhamento de dados desde 2016.

Em contraste, mercados como a Índia estão avançando no open finance por meio de iniciativas mais amplas, como o IndiaStack e o framework Account Aggregator. Enquanto isso, países como Japão e China estão experimentando modelos de compartilhamento de dados, mas o progresso varia conforme a maturidade do mercado e a filosofia regulatória.

Casos de uso: o que o open banking possibilita¶

O open banking permite uma ampla variedade de novos serviços que antes não eram possíveis, ou práticos, com os serviços financeiros tradicionais. Veja alguns exemplos:

• Plataformas de finanças pessoais que integram contas financeiras de diferentes bancos para fornecer um dashboard unificado e insights que orientem ações.
• Mecanismos de avaliação de crédito que utilizam o histórico verificado de transações e os saldos das contas para oferecer avaliações mais justas e em tempo real.
• Ferramentas de acompanhamento de assinaturas e orçamento que ajudam os usuários a entender e controlar seus hábitos de consumo.
• Credores digitais que acessam instantaneamente dados financeiros relevantes para acelerar aprovações e reduzir a burocracia.

Esses novos serviços não apenas beneficiam os usuários, mas também incentivam o setor bancário a se modernizar e competir de forma mais eficaz.

Por que os testes de software são importantes agora¶

À medida que o open banking é implementado, ter APIs bancárias bem testadas, seguras e de alto desempenho se torna um diferencial competitivo. Uma implementação inadequada pode levar à instabilidade do sistema, vulnerabilidades de segurança e falhas de conformidade.

Testar essas APIs exige ir além da validação funcional. É necessário um processo rigoroso de testes de desempenho que inclua:

• Validação de como o sistema se comporta sob a carga esperada
• Testes de segurança para detectar vulnerabilidades em endpoints voltados aos clientes
• Testes de regressão em múltiplos produtos bancários e jornadas dos clientes
• Automação de testes para garantir validação contínua em diferentes ambientes

Com diferentes prestadores interagindo por meio de APIs, cada parte do sistema precisa ser verificada para evitar falhas de integração e proteger os dados dos clientes.

Agentes de IA no open banking: transformando APIs em soluções inteligentes e escaláveis¶

À medida que o open banking amadurece, a disponibilidade de API, por si só, deixa de ser suficiente. O verdadeiro valor está no que instituições financeiras e aplicações de terceiros podem fazer com esses dados, e os agentes de IA são fundamentais para viabilizá-lo.

Agentes de IA são sistemas inteligentes que operam de forma autônoma para processar dados, tomar decisões e acionar ações. No open banking, eles podem:

• Monitorar e interpretar o fluxo de caixa e o comportamento de consumo em tempo real
• Iniciar pagamentos ou emitir alertas com base em condições predefinidas
• Analisar dados de open banking de múltiplas contas e instituições
• Ajudar os usuários a gerenciar suas finanças com recomendações proativas e personalizadas
• Conectar-se a softwares de contabilidade ou aplicativos financeiros para otimizar fluxos de trabalho
• Reduzir o risco operacional ao sinalizar anomalias, fraudes ou problemas regulatórios

Ao combinar APIs financeiras com automação inteligente, os agentes de IA transformam dados brutos das contas em insights que orientam ações. Isso aprimora tanto a experiência do usuário quanto a eficiência operacional em todo o modelo de open banking.

Organizações que integram agentes de IA antecipadamente podem criar novas fontes de receita, fortalecer o relacionamento com os clientes e oferecer produtos e serviços que evoluam tão rapidamente quanto seus usuários.

Como a Abstracta apoia equipes de serviços financeiros¶

Com quase 20 anos de experiência e presença global, a Abstracta é uma empresa líder em soluções de tecnologia, com escritórios nos Estados Unidos, no Chile, na Colômbia e no Uruguai. Somos especialistas em desenvolvimento de software, inovações e copilotos com IA e serviços de testes de software de ponta a ponta.

Na Abstracta, ajudamos empresas do setor de serviços financeiros a construir ecossistemas de API confiáveis, seguros e escaláveis. Seja para testar integrações críticas ou criar experiências digitais inteligentes do zero, nossa equipe está pronta para apoiar você.

Nossos serviços incluem:

• Testes de API de ponta a ponta para implementações de open banking
• Testes de desempenho de APIs bancárias em condições reais
• Testes de segurança e conformidade alinhados às regulamentações emergentes
• Frameworks de automação adaptados aos seus produtos bancários e ao processo de desenvolvimento
• Desenvolvimento personalizado de software financeiro e componentes de plataformas
• Desenvolvimento e integração de agentes de IA, usando dados de open banking para oferecer experiências do usuário mais inteligentes e com compreensão do contexto
• Ideação e cocriação de produtos, transformando sua visão em soluções totalmente funcionais

De bancos e cooperativas de crédito a startups fintech e prestadores de serviços terceirizados, trabalhamos em parceria com organizações prontas para liderar o futuro da tecnologia financeira.

Acreditamos que fortalecer laços ativamente nos leva mais longe e nos ajuda a aprimorar o software dos nossos clientes. Por isso, estabelecemos sólidas parcerias com líderes do setor, como a Microsoft, a Datadog, a Tricentis, a Perforce BlazeMeter e a Saucelabs para oferecer o que há de mais recente em tecnologia de ponta.

Nossa abordagem abrangente nos permite apoiar você ao longo de todo o ciclo de vida do desenvolvimento de software.